Die EU ändert die Regeln für Online-Käufe und die beliebte "Später bezahlen"-Option. Ab 20. November greifen bei PayPal, Ratepay und Klarna strengere Prüfpflichten - mit Folgen für Händler und Käufer.
Ob nun "Buy-now-pay-later" (BNPL) oder "später bezahlen", viele Online-Händler geben euch beim Einkaufen im Internet die Möglichkeit, eure Rechnung später zu begleichen. Wollt ihr die Option aber ab dem 20. November 2026 weiter nutzen, müsst ihr euch auf drastisch verschärfte Regeln einstellen. Aufgrund eines neuen EU-Gesetzes müssen sich Verbraucher auch bei Kleinbeträgen und zinslosen Raten auf verpflichtende, strengere Kreditwürdigkeitsprüfungen einstellen - inklusive erweiterter Informationspflicht. Die Änderung betrifft alle Online-Shops, die Zahlungsdienstleister wie PayPal, Klarna, Ratepay oder Dispo-/Überziehungskredite nutzen.
Damit müsst auch ihr euch als Käufer auf viele Änderungen einstellen. Um Überraschungen an der Kasse zu vermeiden, solltet ihr zeitnah eure eigenen Bonitätsdaten bei der Schufa prüfen und wenn nötig korrigieren lassen. Zusätzlich lohnt sich ein Blick in die Freigabekriterien und vorvertraglichen Infos der Zahlungsanbieter, weil die Zahlungsfähigkeit künftig strenger geprüft wird. Außerdem müsst ihr euch darauf einstellen, dass eure Käufe auf Rechnung oder auf Rate künftig in bestimmten Fällen abgelehnt werden - etwa bei unzureichenden Bonitätsdaten. Das gilt sogar für Käufe mit kleinen Beträgen.
EU will Ratenzahlungen stärker regulieren
Die Regeln entspringen einer neuen EU-Gesetzesänderung, die ab 20. November unter anderem auch für deutsche Kunden gilt und den Online-Handel nachhaltig verändern dürfte (Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (CCD II) in deutsches Recht). Teil der neuen Gesetzesänderung ist die obligatorische Kreditwürdigkeitsprüfung für alle Kredite. Bisher galten hier Ausnahmen für zinslose BNPL-Kurzzeitkredite und Kleinstbeträge. Die fallen mit dem Stichtag weg.
Dazu kommen erweiterte vorvertragliche Informationspflichten: Zinsen, Gebühren, Gesamtkosten und mögliche Folgen bei Zahlungsverzug müssen von den Zahlungsdienstleistern und damit indirekt auch von den jeweiligen Online-Shops künftig transparent dargestellt werden. Auch für Dispo- und Überziehungskredite gibt es neue Regeln: Prüfpflichten und Kostentransparenz bei Überziehungslinien (Finanzprodukte, bei denen Banken dem Kunden erlauben, ein Giro- oder Kartenkonto flexibel ins Minus zu fahren) werden angepasst.
Das ändert sich für euch als Kunden
Konkret bedeuten diese Änderungen für euch als Kunden eines: Künftig können eure Online-Käufe abgelehnt werden, die vor dem 20. November noch problemlos durchgegangen wären. Nutzt ihr regelmäßig Zahlungsdienstleister wie PayPal, Ratepay oder Klarna, müssen sich Verbraucher jedoch noch auf weitere konkrete Folgen einstellen:
- Strenge, automatische Abfragen vor der eigentlichen Zahlungsfreigabe
- Wegfall der Rechnungs- oder Ratenkauf-Option, wenn ihr die Bonitätskriterien nicht erfüllt
- nur Händler: Kleine und mittlere Unternehmen müssen sich künftig als solche identifizieren oder Sondervereinbarungen mit Zahlungsdienstleistern schließen, um weiterhin bestimmte Bezahlmethoden wie den Ratepay-Rechnungskauf anbieten zu können.
Während die Pflicht zur Bonitätsprüfung für den bisher ausgenommenen Kleinkredit- und BNPL-Bereich sowie die neuen Informationspflichten für Zahlungsdienstleister und Kreditgeber gesetzlich vorgeschrieben werden, ist die praktische Umsetzung bei den Anbietern noch nicht eindeutig geklärt und kann sich bis zum Stichtag noch ändern. Möglich sind bis dahin vorläufige Ankündigungen und schrittweise AGB-Anpassungen der Zahlungsdienste. Innerhalb der gesetzlichen Fristen behalten sich PayPal, Ratepay & Co. vor, die konkrete technische Ausgestaltung und die Abläufe im Checkout noch nachzubessern.
Ziel ist der Schutz vor Überschuldung
Tatsächlich ist die Gesetzesänderung eine Maßnahme der EU, um Verbraucher zu schützen, wie die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) erklärt. Die neuen Vorschriften sollen euch besser vor einer möglichen Überschuldung schützen, indem Käufe für Personen gesperrt werden, die damit stark ins Minus fallen würden. Für deutsche Käufer ein sehr wichtiges Thema: Laut einer Umfrage der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) hatten 2025 rund 12 Prozent der Buy-now-pay-later-Nutzer mehr als 500 Euro Schulden angehäuft. Die Umfrage wurde stichprobenartig mit 1.000 Buy-now-pay-later-Nutzern durchgeführt und zog sich durch verschiedene Altersklassen.
Dementsprechend verständlich ist der Schritt aus Richtung der EU, auch wenn sich mancher Online-Shopping-Kunde bevormundet fühlen könnte. Abschließend noch eine Warnung unsererseits: Betrüger könnten die Gesetzesänderung als Vorwand nutzen, euch mit gefälschten Mails über eine mögliche Bonitätsprüfung oder eventuellen Daten-Updates bei PayPal/Klarna in die Falle zu locken.
Quelle: https://www.netzwelt.de/news/259765-ab-20-november-paypal-ratepay-klarna-spaeter-bezahlen-ploetzlich-abgelehnt.html
